La guía completa para empezar a aceptar pagos online

Descubre en detalle el ecosistema de los pagos online. En este artículo explicaré qué es una pasarela de pago, qué opciones hay y cómo se integra Alunta con ellas. Después hablaremos de los adquirentes, de qué es un contrato de adquisición y de cómo empezar.

Si prefieres saltarte los detalles, he preparado una lista breve y clara para empezar hoy mismo a aceptar pagos online.

La encontrarás justo debajo.

TL;DR: cómo empezar a aceptar pagos online (paso a paso)

1. Crea una cuenta de Alunta: Empieza con una cuenta gratuita y elige la tarjeta como método de pago.
2. Elige una pasarela de pago y un adquirente: Decide qué pasarela quieres utilizar.
3. Consigue los contratos necesarios: Contrata un servicio de adquisición (por ejemplo, con Nets para Dankort o con Clearhaus para Visa/Mastercard). Algunas pasarelas pueden ayudarte con este proceso.
4. Conecta la pasarela con Alunta: Vincula la pasarela que hayas elegido con Alunta (por ejemplo, OnPay o Stripe) para que Alunta pueda cobrar los pagos automáticamente.
5. Configura tus suscripciones y haz una prueba: Crea en Alunta tus productos de suscripción, con sus precios e intervalos. Haz un pago de prueba para asegurarte de que todo funciona antes de empezar a cobrar.

Así funciona el ecosistema: Alunta, la pasarela de pago y el adquirente

Cuando aceptas pagos online con tarjeta, varias partes colaboran entre bastidores. Esta es nuestra ambiciosa y artesanal ilustración del ecosistema:

Bonita, ¿verdad? :-)

Veámoslo más de cerca.

Alunta: el motor de suscripciones de la parte superior. Alunta gestiona tus suscripciones y los pagos de tus clientes. Cuando hay que cobrar, Alunta avisa a la pasarela conectada y, al mismo tiempo, se asegura de que la factura se cree y se contabilice automáticamente en tu sistema de contabilidad. Alunta no es una pasarela de pago ni un adquirente: trabaja sobre estas soluciones para ahorrarte trabajo manual.

Pasarela de pago (PSP): la ventana de pago de tu sitio web. La pasarela recibe de forma segura los datos de la tarjeta del cliente (por ejemplo, a través de una ventana de pago cifrada) y se los transmite al adquirente. Algunos ejemplos son OnPay, QuickPay, Reepay y Stripe. La pasarela gestiona requisitos técnicos como 3-D Secure y admite métodos como MobilePay y Apple Pay, entre otros, pero no guarda el dinero.

Adquirente: el intermediario financiero (normalmente un banco o una entidad de pago) que autoriza el pago y gestiona el flujo del dinero. El adquirente carga el importe en la tarjeta del cliente a través de la red de tarjetas (Visa, Mastercard o Dankort) y lo abona en la cuenta de tu empresa. Algunos ejemplos son Nets, Clearhaus y Swedbank Pay. Un contrato de adquisición equivale a abrir una cuenta de comerciante con esta entidad, donde se reúnen los pagos con tarjeta antes de liquidarlos a tu favor.

En pocas palabras: la pasarela es el terminal online y el adquirente es quien mueve el dinero. Alunta lo conecta todo y automatiza el proceso, desde el pago con tarjeta del cliente hasta su contabilización.

A continuación, repasamos las opciones más concretas que hay en Dinamarca.

Pasarelas de pago populares en Dinamarca

OnPay: pasarela de pago desarrollada en Dinamarca por team.blue.

• Ventaja: tiene un paquete Start-up gratuito, sin cuota mensual.
• Inconveniente: el paquete gratuito cobra una comisión por transacción relativamente alta (aproximadamente 1 DKK por pago), que puede resultar cara si procesas muchas transacciones pequeñas.

QuickPay: una de las pasarelas de pago más utilizadas en Dinamarca, con más de 30.000 tiendas online entre sus clientes.

• Ventaja: ofrece asistencia local en danés y una integración sencilla con MobilePay, Visa, Mastercard y otros medios.
• Inconveniente: puede ser más cara que algunas alternativas internacionales, por ejemplo, por sus cuotas fijas y comisiones.

Reepay: una solución de pago danesa moderna, especialmente adecuada para negocios basados en suscripciones.

• Ventaja: facilita la gestión de suscripciones y se integra fácilmente con plataformas como WooCommerce y Shopify.
• Inconveniente: se centra principalmente en Dinamarca, por lo que su alcance internacional es limitado.

Stripe: una pasarela de pago internacional (que también ofrece adquisición) con numerosas funciones avanzadas para pagos online.

• Ventaja: admite más de 135 monedas y pagos recurrentes, lo que la hace ideal para tiendas online y negocios de suscripción internacionales.
• Inconveniente: requiere más configuración técnica y su documentación puede resultar compleja. Además, la contabilización en los sistemas contables daneses no es precisamente su punto fuerte.

Adquirentes daneses

Nets: el principal adquirente de tarjetas de Dinamarca, responsable también de Dankort.

• Ventaja: es el único adquirente que puede procesar en un mismo contrato pagos exclusivamente con Dankort (Dankort sin Visa) y pagos con tarjetas internacionales.
• Inconveniente: sus precios y comisiones son poco transparentes; solo se conocen al contactar directamente con la empresa y puede haber gastos de alta.

Clearhaus: adquirente fintech danés centrado en el comercio electrónico y con un proceso de alta rápido.

• Ventaja: configuración muy rápida (la aprobación suele tardar entre 1 y 3 días) y sin cuotas mensuales ni gastos de alta.
• Inconveniente: no admite transacciones exclusivamente con Dankort (solo pagos con Visa/Mastercard), por lo que para aceptar Dankort hace falta un contrato independiente con Nets.

Swedbank Pay: el mayor adquirente de tarjetas de los países nórdicos, con una presencia especialmente importante en Suecia.

• Ventaja: permite liquidar de forma rápida y fiable los pagos con tarjeta de la tienda online, con abonos rápidos.
• Inconveniente: ha añadido comisiones extra; por ejemplo, cobra la comisión de adquisición completa incluso en los reembolsos, lo que puede encarecer las devoluciones.

Dankort y Visa/Dankort: por qué Nets tiene el monopolio y cuándo importa

Dankort es la tarjeta de débito nacional de Dinamarca, mientras que Visa/Dankort es una tarjeta combinada que funciona como Dankort en Dinamarca y como Visa en el extranjero. Nets es propietaria del sistema Dankort y es la única entidad que puede adquirir online pagos realizados únicamente con Dankort.

En la práctica, hoy más del 90 % de los pagos online con tarjeta se procesan a través de las redes Visa/Mastercard. Si un cliente tiene una Visa/Dankort, el pago suele realizarse a través de la parte Visa, salvo que tanto tú como el cliente elijáis expresamente Dankort. Para el comercio, Dankort tiene la ventaja de unas comisiones por transacción algo más bajas (un importe fijo reducido en coronas) y algunos clientes lo prefieren. El inconveniente es que requiere un contrato independiente con Nets y una implementación específica.

¿Cuándo es importante? Si tu público es amplio (por ejemplo, si tienes muchos clientes particulares en Dinamarca), puede que algunos solo tengan una Dankort sin Visa, normalmente una tarjeta emitida hace años o ciertos tipos de tarjetas de empresa. Sin un contrato con Nets, esas personas no podrán pagarte: la tarjeta será rechazada, ya que un proveedor como Stripe no admite la red Dankort. En cambio, si todos tus clientes tienen Visa/Mastercard, puedes prescindir de Dankort al principio.

La idea clave: muchas tiendas online que acaban de empezar pueden aplazar el contrato de Dankort y aceptar únicamente Visa/Mastercard a través de Clearhaus o Stripe, por ejemplo. Pero si tienes un negocio danés grande (por ejemplo, una tienda de alimentación donde mucha gente paga con Dankort), te conviene contratar Nets/Dankort, tanto para tus clientes como para beneficiarte de sus bajas comisiones con un gran volumen de transacciones. Nets tiene el monopolio de Dankort y tenemos que aceptarlo, aunque por suerte la mayoría de los clientes también llevan el logotipo de Visa o Mastercard en la tarjeta, así que pueden pagar igualmente.

(Consejo: si tienes dudas, empieza sin Dankort. Siempre podrás añadirlo más adelante, cuando aumenten los pedidos.)

Cómo se integra Alunta con las pasarelas y los adquirentes

Alunta conecta tu sistema de suscripciones con tu solución de pago. Con Alunta no tienes que programar ni gestionar manualmente los cobros de las suscripciones: la plataforma lo automatiza todo en cuanto un cliente se suscribe. Esto es lo que Alunta coordina con tu pasarela y tu adquirente:

• Cobro automático con tarjeta: Alunta guarda el «token de tarjeta» del cliente (de forma segura a través de la pasarela) e inicia automáticamente el cobro en cada renovación. No tienes que entrar a pulsar «cobrar».
• Factura y recibo: cada pago genera automáticamente una factura para el cliente (normalmente por correo electrónico). La factura incluye la información del pago y Alunta la marca como pagada en cuanto se completa la transacción.
• Contabilización en el sistema financiero: Alunta se integra con sistemas contables como e-conomic, Dinero, Billy y otros. Cuando se completa un pago, la factura y el pago se envían automáticamente a tu contabilidad. Los ingresos quedan contabilizados con precisión por cliente, sin exportar ni importar nada a mano.
• Gestión de suscripciones: si un cliente cambia su suscripción (por ejemplo, la mejora, recibe un descuento, la pausa o cambia el intervalo), Alunta se encarga de ello. El sistema ajusta el próximo pago para cobrar el importe correcto. También gestiona los cambios de precio que se aplican a mitad de un periodo activo, para que el cliente pague automáticamente el nuevo importe en adelante.
• Gestión de impagos y reintentos de cobro: si falla un pago (por una tarjeta caducada, fondos insuficientes u otro motivo), Alunta lo detecta enseguida. El sistema puede enviar al cliente un recordatorio amable para que actualice la tarjeta o compruebe los fondos y, normalmente, vuelve a intentar el cobro más adelante. Así se reduce el riesgo de perder ingresos por pagos fallidos.
• Autoservicio para clientes: Alunta incluye un portal de clientes donde pueden actualizar sus datos de tarjeta, consultar sus facturas y modificar sus suscripciones. El portal está conectado directamente a la pasarela, por lo que los cambios de tarjeta se realizan de forma segura y tú no tienes que manejar datos confidenciales.
• Reembolsos y cancelaciones: puedes tramitar un reembolso desde Alunta. El sistema lo envía a la pasarela o al adquirente y contabiliza correctamente la devolución. También puedes cancelar una suscripción con un clic; Alunta detendrá automáticamente los futuros cobros.

En resumen, Alunta actúa como el «cerebro» y utiliza la pasarela como las «manos» que ejecutan los pagos. Solo tienes que configurarlo todo una vez; a partir de ahí, las suscripciones funcionan en piloto automático. Así tienes la tranquilidad de que los pagos, las facturas y la contabilidad siempre cuadran, sin tener que comprobar cada mes hasta el último detalle.

Paso a paso: empieza a usar Alunta y a aceptar pagos online

Empezar no tiene por qué ser difícil. Sigue esta guía y estarás listo para cobrar suscripciones online:

• Crea una cuenta gratuita de Alunta: Entra en el sitio web de Alunta y crea una cuenta (es gratis y no hace falta una tarjeta de crédito para probarlo). Sigue la guía de configuración inicial hasta llegar a la sección de pagos.
• Elige «Tarjeta de pago» como método de pago: Alunta admite los pagos con tarjeta y otros métodos, pero aquí nos centramos en los pagos online con tarjeta.
• Conecta una pasarela de pago en Alunta: en la configuración de Alunta, busca el módulo «Pasarela de pago». Allí puedes seleccionar tu proveedor. Por ejemplo, elige OnPay e introduce las claves de API y los datos de cuenta necesarios para conectar Alunta con la pasarela.
• Asegúrate de tener un contrato de adquisición: si has elegido OnPay, necesitas un contrato de adquisición. Puedes solicitarlo a Clearhaus (a través de la configuración de la pasarela) o utilizar un contrato de Nets. Comprueba que la pasarela haya registrado tu contrato de adquisición; normalmente tendrás que introducir un «merchant ID» en su panel de administración.
• Configura tus suscripciones en Alunta: crea tus productos o tipos de suscripción. Indica el nombre, el precio, el intervalo de pago (mensual, anual, etc.) y el método de pago que utilizarán (elige el flujo de pago con tarjeta que acabas de configurar). Si corresponde, define también un periodo de prueba o descuentos.
• Activa el portal de autoservicio de Alunta: ve al módulo de autoservicio y genera tu enlace de suscripción único. Cuando esté listo, añádelo a tu sitio web (por ejemplo, a un botón «Suscribirse») o envíaselo directamente a tus clientes por correo electrónico.
• Prueba el proceso como si fueras un cliente: antes de lanzarlo, intenta suscribirte mediante el enlace como lo haría un cliente. Puedes usar una tarjeta de prueba (OnPay tiene un modo de prueba) o hacer un pago pequeño con tu propia tarjeta. Comprueba que el pago se complete, aparezca la página de confirmación, recibas la factura y todo se vea en el panel de Alunta. Si algo no funciona, ajusta la configuración. También puedes escribirme directamente a oliver@alunta.com
• Conecta tu programa de contabilidad: para aprovechar todas las ventajas, ve a Aplicaciones e integraciones en Alunta y activa la integración con tu sistema financiero (por ejemplo, e-conomic, Dinero o Billy). Inicia sesión y concede los permisos. Alunta podrá transferir las facturas automáticamente a tu contabilidad.
• Empieza a operar e informa a tus clientes: ¡ya está todo listo! Coloca el enlace de suscripción en un lugar visible de tu sitio y avisa a tus clientes actuales de que ya pueden pagar automáticamente con tarjeta. En adelante, los nuevos clientes podrán suscribirse y pagar por su cuenta, sin que tengas que intervenir.
• Vigila el sistema durante las primeras semanas: al principio, consulta el panel de Alunta con regularidad. Comprueba que los pagos se cobren en las fechas previstas y que no haya transacciones fallidas. Alunta te avisará si algo requiere tu atención. Cuando compruebes que todo funciona sin problemas, podrás dejar que el sistema trabaje por ti.

(Puede parecer mucho, pero en la práctica se configura en una tarde.)

Errores y malentendidos habituales sobre los pagos online

Aunque la configuración es sencilla, a veces algo sale mal. Estos son los errores y malentendidos más comunes que conviene evitar:

• Confundir la pasarela con el adquirente: un error habitual es pensar que basta con tener una cuenta en una pasarela de pago. Recuerda que, sin un contrato de adquisición, el dinero no puede llegar a tu cuenta. La pasarela proporciona la ventana de pago, pero necesitas un adquirente (un banco) que transfiera el dinero. Solución: asegúrate de tener ambas cosas, quizá mediante una solución conjunta o con ayuda del servicio de asistencia de la pasarela.
• Olvidarse de vincular el adquirente con la pasarela: puede que consigas un contrato con Nets o Clearhaus, pero olvides introducir los datos de acceso en el sistema de la pasarela. En ese caso, los pagos fallan porque la pasarela no sabe adónde enviar las transacciones. Configura bien la pasarela con el identificador del adquirente, las claves de API y los demás datos necesarios.
• No activar correctamente 3-D Secure: desde la normativa PSD2, 3-D Secure es obligatorio para la mayoría de los pagos con tarjeta. Si tu pasarela te pide información para activar 3-D Secure, facilítasela; de lo contrario, los bancos de tus clientes podrían rechazar los pagos. Muchas pasarelas ya lo activan automáticamente, pero compruébalo en el panel de control.
• Olvidarse del modo de prueba al pasar a producción: pruebas en el entorno sandbox, pero olvidas cambiar al modo real cuando lanzas el servicio. Entonces los clientes no pueden pagar. Antes de empezar a vender, asegúrate de activar «Go Live» y configurar tus claves reales.
• Esperar que el dinero se abone al instante: quienes acaban de abrir una tienda online pueden preocuparse si el dinero no llega el mismo día. Recuerda que el adquirente suele tardar en abonar los fondos: puede hacerlo a diario o semanalmente, según el contrato. Normalmente, las ventas tardan entre 1 y 5 días laborables en aparecer en tu cuenta; es lo habitual.
• Entrar en pánico si se rechaza la tarjeta de un cliente: el rechazo puede deberse a muchas causas (fondos insuficientes, un código 3-D Secure incorrecto o una tarjeta caducada). Es normal que se rechacen algunos pagos. Alunta o la pasarela volverá a intentarlo o te avisará a ti o al cliente. No hay motivo para alarmarse: ponte en contacto con el cliente y, si hace falta, pídele que actualice los datos de la tarjeta.
• Creer que «Visa» siempre incluye Dankort: como ya hemos explicado, no es así si la tarjeta solo tiene Dankort. Revisa qué tarjetas usan tus clientes. Si la mayoría tiene tarjetas internacionales, no tendrás problema. Si observas rechazos que no puedes explicar, puede que algunos clientes tengan una Dankort sin Visa; en ese caso, plantéate contratar Nets.
• Olvidarse de la contabilidad: algunas empresas no conectan su sistema financiero o piensan que «ya se ocupará el asesor contable más adelante». El resultado es trabajo manual innecesario. Activa desde el principio la integración de Alunta y automatiza el proceso; así evitarás tener que repartir después entre clientes un recibo con 200 pagos iguales.

Y recuerda: no dudes en pedir ayuda. Tanto tu pasarela como tu adquirente y yo preferimos responder a tiempo a cualquier pregunta, por sencilla que parezca, antes de que te encuentres con problemas más adelante.

¿Listo para aceptar pagos online? Prueba Alunta gratis

Los pagos online no tienen por qué ser un laberinto. Con los socios adecuados, una buena pasarela, un adquirente fiable y Alunta para conectar todo, ahorrarás tiempo y evitarás errores mientras cobras todos los meses.

Sigue el ejemplo de muchas otras empresas danesas: pásate a los cobros automáticos con tarjeta y descubre cómo la gestión de las suscripciones casi se hace sola. Alunta te ayuda a empezar.